1 – Refinancement: comment ça marche?

Vous songez à modifier votre crédit pour bénéficier de taux plus bas? Lorsque les taux d’intérêt baissent, il peut devenir intéressant de renégocier son emprunt ou de le faire racheter par un autre organisme prêteur pour obtenir le meilleur taux possible.

Que peut m’apporter le refinancement?

• remboursements mensuels réduits
• une réduction de la période de remboursement.

La renégociation d’un prêt avec votre banque est votre option la plus simple car elle évite de recommencer la candidature (comprenant tous les documents requis…) contrairement si le prêt est acheté par un autre prêteur. Il permet également d’esquiver les frais de remboursement anticipés requis par les banques dans le cas d’un remboursement anticipé d’un prêt à taux fixe. Vous devez toujours faire attention aux frais avec votre propre banque. La renégociation de l’emprunt avec votre prêteur initial ne sera pas gratuite. Attendez-vous à quelques centaines d’euros pour les frais d’administration.

Le rachat du crédit par une autre banque permet la concurrence et il est souvent possible d’obtenir des conditions plus favorables d’un concurrent que de sa propre banque. Cependant, dans ce cas, vous serez amené à payer des frais peut être plus importants…

2 – Est-il plus avantageux de renégocier votre prêt avec votre banque?

La première chose qui différencie la renégociation de crédit auprès d’un autre prêteur et le votre c’est la méthode de calcul des coûts. Vous avez signé un contrat avec une banque… cela nécessite donc une indemnisation en cas de remboursement anticipé dans le cadre d’un rachat par un autre prêteur du capital restant dû.

Cela rend le refinancement avec votre propre banque en règle général beaucoup plus avantageux. Mais votre banque sera en position de force durant la négociation. Votre banque sait que si vous souhaitez vous adresser à un prêteur concurrent qui vous offre un meilleur taux, cela vous coûtera bien plus cher. Ils profiteront très probablement de cette situation et pourront potentiellement refuser de renégocier votre prêt.

Un conseiller en crédit peut vous indiquer le montant de la pénalité qui s’applique à votre situation. Il vous sera alors possible de déterminer si le remplacement prématuré de votre emprunt sera financièrement avantageux ou non.

Pour les non-résidents souhaitant renégocier leurs prêts, nous vous conseillons dans un premier temps d’essayer de négocier avec votre banque. Si rien ne peut être fait, alors nous pouvons entrer dans la négociation en faisant marcher la concurrence.

3 – Quels sont les gains potentiels ?

La résiliation d’un prêt avant l’expiration entraîne très souvent une pénalité… Selon le montant restant dû, la facture peut s’élever à plusieurs milliers d’euros. Sans oublier que vous devez également payer des frais administratifs liés au nouveau crédit, tels que des frais bancaires, des frais de courtier, les frais de garantie et potentiellement des frais de notaire…

Pour que cette opération soit viable et vous permette de réaliser des économies, votre capital restant dû devra atteindre un certain montant. Il n’est pas forcément intéressant de renégocier votre crédit car les coûts liés à l’opération peuvent être supérieurs aux économies réalisées. French Private Finance estime qu’un refinancement peut valoir la peine avec une différence de taux d’au moins 0,6 – 0,7%.

Sur un crédit de 500 000 €, si votre offre actuelle est (supposons que le remboursement vient de commencer pour faire simple):

• 20 ans
• 2,25% fixe pour la durée

Intérêts à payer sur la durée= 121 370 €

Nous pouvons obtenir:

• 20 ans
• 1,65% fixe pour la durée

Intérêt prévisionnels sur la durée = 87 370 €

De plus, vous devrez payer:

• Les nouveaux frais bancaires = 5 000 €
• La taxe d’enregistrement = 6 655 €
• Les honoraires de courtier = 5 000 €
• Pénalité de remboursement anticipé auprès de la banque d’origine = 5 625 €

Économie totale = 121 370 € – 87 370 € – 5 000 € – 6 655 € – 5 000 € – 5 625 € = 11 720 €

Avec une baisse de 0,6 sur le taux, l’économie n’est “que” de 11 720 €. C’est évidemment mieux dans votre poche que dans celui de la banque, mais c’est 11 720 € sur 20 ans.

Dans le cas d’un remboursement anticipé, on pourrait considérer que cela n’en vaut pas la peine car vous devez payer beaucoup frais aujourd’hui. Vous devez garder à l’esprit que l’épargne de 11 720 € n’est possible que si vous conservez votre prêt hypothécaire jusqu’à son terme (pas de remboursement anticipé).

Avec un taux de 1,85% par exemple, l’intérêt total sur la durée est de 98 573 €.

Suivant le même calcul que ci-dessus, l’économie est de 517 €.

Cela montre qu’avec une baisse de 0,4 du taux, sur 20 ans, il n’y a aucune différence. Il est donc inutile de refinancer avec un autre prêteur. Dans ce cas là, il est uniquement intéressant de négocier avec votre banque actuelle.

4 – Comparaison avec le Royaume-Uni 

En France, le refinancement n’est pas quelque chose d’aussi courant qu’au Royaume-Uni par exemple. Cela est dû à plusieurs raisons:

• Culture bancaire française: les Français empruntent à leur banque et transfèrent tous leurs comptes dans l’établissement prêteur. Cela fidélise donc la clientèle.
• Coûts impliqués dans un rachat de crédit
• La concurrence est bien plus faible.
• Les taux fixes à long terme (20-25 ans) sont beaucoup plus courants que les taux variables.
• Le temps, le travail administratif et les documents nécessaires.

Au Royaume-Uni, la durée plus courte des crédits oblige, dans la majorité des cas, les emprunteurs à renégocier leurs prêts fréquemment, les taux fixes à long terme sont tout simplement rares.